互联网存款的含义（解析互联网存款零风险吗）

现在有很多人都嫌弃银行给的利息太低了，不愿意直接通过银行存款，而是选择通过互联网平台的产品进行存储，利息可以高于银行。

在前几年，很大一部分人是通过手机里能买理财产品的各种APP，把钱存进银行的。

在这些平台上经常能看到各种广告，类似于90天存款利息能高达4.5%，五年期整存整取的话利息高达5%，而且这些都不是理财产品，都是保本保息的银行存款。

高额利息，很难不心动？

但是，如果说你现在还能看到这样的说法，请你稳住，冷静，不要着急。

如果真的有银行在互联网第三方上面去拉存款的话，是违规的，存钱一定要慎重。

有人有疑问：最终都是存在银行里，只不过我通过互联网存，怎么就不行了呢？

简单来说，这是为了保护储户降低风险。

都是存款，去线下大银行存款，利息最多给到2%、3%，最高不会超过4%，但是在互联网银行有的地方却高达5%甚至不止，这里面就涉及到监管部门禁止的事项：银行不能异地吸储。

而监管部门叫停的所谓互联网存款，本质上，就是要杜绝银行异地吸储的现象。

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什么叫异地吸储呢？

我国六大银行分别是：工、农、中、建、交通、邮政六大银行。以及农业发展、国家开发和进出口这三家政策性银行。这几位银行的经营范围是可以遍布全国的，不受地域限制的，除此之外，其他的地方性城商行、农商行、村镇性银行只能在所在经营区域以内拉存款，若扩至范围圈以外拉业务，就属于异地吸储了。

比如说，河南的银行想要四川用户存款，本身是不可以的，但是如果河南的银行在四川开设了分行并取得了营业资格，就是可以的，除此之外都不行。

小银行自然是拼不过大银行的，但是可操作范围以内多增加收益是小银行乐此不疲的，于是便找“互联网金融捆绑”。

02

那为什么不让银行去异地吸收存款呢？

原因很简单，地方性银行想要到外地拉存款，抢占别人的用户，如果所给到的利息不高，或者高于当地利息点，很难说服外地用户存储。

且如果是几家银行争一个地方，用户选择性增加，决定性因素就变成了谁给的利息高，谁就赢。毕竟对老百姓来说，存款一为保障，二为利息。高利息自然诱人。

于是几家银行开始价格拉锯战，你敢提，我敢跟。

你敢提到4%，我敢提到5%。你敢提到6%，我就敢提到7%。

这就导致储户重视度不高，可以随时更换“存款利器”，选择别的银行，用户资金抽离频率高，这就导致银行持有的资金不稳定，而且如果银行给出过高的利息，就意味着银行的成本变高了。银行本身，也是盈利性机构，利润是银行生存发展之根本，为了不亏本，就得去找更高收益的项目去放贷。

高收益，高风险。银行需要承担的风险增加，坏账的概率也就大了。若此时再遇上央妈调整LPR，成本增加，收益降低，对于银行来说压力骤增。

以前，异地揽储的事其实并不少见，但是风险可控。

早期，社会经济没有这么发达，网络也没有那么普及，手机甚至都上不了了，用户存款全靠实地银行，银行的业务基本都靠业务员自己下线去接触，去达成，就算业务员跑断了腿，能拉来的业务也是有限的。

但是18年之后，现金贷退出，互联网金融平台开始出现吃其剩下的红利。

与此同时，地方性中小银行琢磨出了其中利益所在，这些互联网平台活跃用户基本都过亿，随随便便帮银行打一个广告，曝光量都是数以亿计，不管你是多小的银行，只要去这些平台上与其合作，就可以通过“网络一线牵，存款亿万千”，面向全国人民。

于是，大量这类的银行，在第三方平台上面开始发放广告，开发接口，点击就可以存款，现在的贷款也是“异曲同工”。

而储户们，关心的只是哪家银行的利息高，至于这个利息是谁给的，属于哪家银行，并不过多在意，因为大家都是想要高利息，而不是只要谁给的利息，何况都是在一部手机上搞定，存哪都一样。

这就直接绕开了银行不允许异地收取存款的规定，而且通过互联网吸储，既节约时间成本，还节约人工成本，效率高，效果好。

再加上各银行内部竞争，息“高”者胜，会给出更吸引人的高利息，这个风险也被放大。

从模式上看：

中小银行可以拉到存款，第三方平台也能收到广告费，储户也能得到高利息，各自欢喜，并无不妥，以至于这种互联网存款推出之后，几乎是爆发式增长。

从各银行披露的财务数据来看，有银行一年暴涨百亿存款，有互联网公司上架上百款银行存款产品，一时风靡。

从风险上来看：

地方性中小银行，突然吸收了比以前高好几倍的存款，还得给储户更高的利息，为了实现闭环，那就必须找更高收益、高风险的项目去放贷，比如房地产、投资、理财项目，如果找不到、贷不出去，就得面临兑付不了的风险。

而地方性中小银行常年服务于地方经济和小微企业，储户大多是地方用户，没有足够放贷经验的银行柜哥、柜姐们很难为银行拉来高收益项目，这也就超出了地方性中小银行的承受能力和风控能力。

2021年，9月，央行发布了《中国金融稳定报告（2021）》，截至2020年末，约89家银行（84家为中小银行）通过第三方互联网平台吸收的存款约为5500亿元，8级以上的高风险银行，在互联网吸收了50%，也就是2750亿巨量存款。

从风险兑付上来看：

为什么说存银行是最稳健的投资呢，因为各银行有央行兜底，如果用户在银行存了钱，发生了意外，甚至是银行破产，50万以内都要连本带利的赔给储户，可如果是通过互联网金融存储就可能被划入“非法吸储”受害人，而不是银行储户，说白了就是，你的钱没有存入银行，而是被坏人，非法吸储，吸走了，国家是无法用存款保险理赔的。

所以监管部门出手了，去年年初银监会发布相关通知，对互联网存款叫停，支付宝、度小满支付、京东金融、腾讯理财通、360金融陆金所金融等平台的互联网存款都已下架，但法网之下总有漏网之鱼顶着压力打擦边球。

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