简述互联网金融的本质特征（解析互联网金融的从乱到治）

2018年，中国互联网金融行业进入诞生后的第11年，国家监管机构开启强势行业监管三周年，距“中国互联网金融第一股”宜人贷上市，也已经过去了近三年时间。

近年来，互联网金融行业飞速发展和繁荣令人瞩目，而其风险也随之累积。随着监管政策的陆续出台，互联网金融的环境正在不断完善，从野蛮生长的“上半场”开始向合规发展的“下半场”转变，互联网金融进入下半场，合规发展成为主旋律。

而经历残酷的淘汰与阵痛，互联网金融行业大批平台退出市场，行业愈发向头部企业集中。

从野蛮人到正规军

“互联网金融”的概念最早是中国投资有限公司原副总经理谢平在中国金融四十人论坛2012年4月举办的“金融四十人年会”上首次提出。

2013年，中国互联网金融行业进入高速发展期，这一年被称为“互联网金融元年”，互联网金融成为国家“普惠金融”战略的重要组成部分，而国内互联网金融平台亦飞快崛起。

2014年，互联网金融犹如星火燎原。这一年，互联网金融被首次写入政府工作报告，也正是在这一年，余额宝等互联网金融产品被大众熟知，互联网金融开始了野蛮生长之旅。

互联网金融发展的最高峰期发生在2015–2016年之间。

根据网贷之家的数据，2014年初，能够维持正常运营的P2P平台数量为657家，而到了2015年底和2016年初的最高峰，达到3476家。

一路高歌猛进之后，互联网金融热潮在行业频频曝出问题平台后迅速遇冷。互联网金融开始进入残酷的洗牌阶段，而监管环境也由放任生长开始转向严格监管。

2016年被称为“互联网金融监管元年”，在监管落地后的一年多时间里，全国超过900家问题平台相继退出市场。

到了2017年，“强监管、防风险”更成为贯穿P2P、网络小贷、第三方支付、虚拟货币等互联网金融新兴业态发展的主旋律，互联网金融行业已进入强监管周期。

2018年8月中旬，随着全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省市网贷整治办下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》，并随文同时下发108条《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》，由此拉开了新一轮全国范围内的P2P合规检查序幕。

来自网贷之家的数据显示，截至2018年9月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1561家。

从野蛮生长到规范发展，从P2P网贷到科技金融，互联网金融已经从门外的野蛮人，跃升到了中国搭建多元化、多层次金融市场的重要一环。

头部效应显现

随着大批平台退出市场，行业愈发向头部平台集中。

根据网贷之家2018年8月的数据，按照贷款余额排名，前十大P2P平台分别为陆金所、宜人贷、人人贷、爱钱进、拍拍贷、有利网、恒易融、小赢网金、微贷网、红岭创投。

来自网贷之家的数据显示，截至2018年6月，P2P平台的贷款余额，行业前50名总计为6743亿元，而行业前十名为4003亿元，可见，行业前十名集中了大部分的业务。其中，作为行业排名第一的平台，陆金服的贷款余额达到1575亿元，远超第二名宜人贷的507亿元。

互金企业也成了资本市场热捧的“香饽饽”。2017年10月18日晚，中国互联网金融明星企业—趣店正式在美上市。近一个月之后，2017年双11的前一夜，中国互联网金融行业的恐龙级选手—拍拍贷亦登陆纽交所。

另一方面，新的巨头玩家还是在不断跻身而入。

据报道，京东旗下的京东旭航网络借贷信息中介服务有限公司在厦门市金融办实施备案，意味着京东正式进入P2P领域。

2018年8月中下旬，今日头条开始布局消费金融；同期，金蝶软件也正式进入消费金融领域，旗下公司获批开业；而唯品会则开始在四川筹备消费金融公司，计划设立四川唯品会富邦消费金融有限公司。9月，苏宁金融乐业贷上线，针对其零售云加盟商开展供应链金融业务。

业内分析认为，下一阶段，真正优质的龙头将受益于互金整治带来的行业出清而触底反弹，实现市场集中度的提升。而在这一过程中，科技将成为重要动力，同时也能起到平滑周期的作用，具有技术基因的公司将更具竞争力。

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